ביטוח אבדן כושר עבודה

מהו ביטוח אבדן כושר עבודה (א.כ.ע)?

אבדן כושר עבודה הינו ביטוח שנועד להעניק לנו חלף הכנסה במקרה בו איבדנו את יכולתנו לעבוד עקב מחלה או תאונה. לפני 5/2017 ובמשך עשרות שנים, ביטוחי א.כ.ע שונו פעמים רבות הן בשל אילוצים רגולטורים והן בשל רצון של החברות השונות ששיווקו אותו לנצח את המתחרות עם מוצר טוב יותר. החל מ 5/17 נכנס לתוקף חוזר קוים מנחים למכירת תוכניות לא.כ.ע והשונות צומצמה משמעותית. לאור כך עלינו להבין כי ישנם לפחות עשרות רבות של נספחים שונים לפוליסות א.כ.ע שנמכרו לאורך השנים ואין דין פוליסה X כדין פוליסה Y.
לכן בבואנו לבחון את הכיסוי הביטוחי שלנו, עלינו ראשית להבין מה הנספח שיש ברשותינו. לאחר שמצאנו את הנספח (הג'קט) הספציפי ודף את פרטי הביטוח ("הפוליסה") ניתן להתקדם.
את נספחי הביטוח ניתן להשיג באתרים של החברות המבטחות. להלן קישורים למאגר תנאי הפוליסות בחברות העיקריות:
מגדל ביטוח
כלל ביטוח
הפניקס
הראל
מנורה מבטחים
איילון
הכשרה
ביטוח ישיר

ואת הפוליסה בד"כ ניתן להוציא מהאזור האישי באתר חברת הביטוח.

הגדרת מקרה הביטוח.

ההגדרה העדכנית לא.כ.ע הינה: "המבוטח יחשב כמי שאיבד באופן מוחלט את כושר עבודתו אם עקב תאונה או מחלה, נשלל ממנו כושר העבודה באופן זמני או קבוע בשיעור של 75% לפחות לעסוק בעיסוק בו עסק לפני מועד אותה מחלה או תאונה ושבעקבותיו נבצר ממנו לעסוק בכל עיסוק סביר אחר התואם את נסיונו, השכלתו והכשרתו לפני קרות מקרה הביטוח".
הנ"ל ההגדרה הבסיסית מ 5/2017, לפניה ההגדרות היו בבסיסן דומות אך עם ניואנסים כאלו ואחרים.
תקופה ההמתנה הבסיסית והשכיחה ביותר ברוב הפוליסות הינה 90 יום. ז"א שבאירועים בהן נתקיימה ההגדרה הנ"ל לתקופה של פחות מ 91 יום, לא יהיה המבוטח זכאי לפיצוי כלשהו. מכאן ניתן להבין כי פוליסת א.כ.ע הינה פוליסה למקרים רפואים מורכבים ביסודם.

הרחבות שכיחות לביטוחי אבדן כושר עבודה.

ההגדרה שהובאה לעייל הינה הרובד הבסיסי ביותר, ונדירות הפוליסות שאין בהן "הרחבות" (שיפורים). ההרחבות השכיחות ביותר הן:
קיצור תקופת הההמתנה: הגדרה שונה מ 90 יום ע"מ להחשב בא.כ.ע ולהיות זכאי לפיצוי. לרוב בפוליסות בהן התקופה שונה מ 90 היא תיהיה 30 יום . גם פה יש שונות וחשוב לבדוק את הפוליסה הספציפית שלנו.
א.כ.ע חלקי / מורחב: מאפשר פיצוי גם למי איבד את כושר העבודה בשיעורים 25%-75%.
פרנצ'יזה: למי שצלח את תקופת ההמתנה הבסיסית של 90 יום יוענק פיצוי גם בגין חלק מהתקופה שקדמה להם. קיים שונים באופן החישוב והפקטיקה בה מיישמים את הפרנצ'יזה בפוליסות השונות.
הגדרת עיסוק ספציפי: הגדרה זו בעצם מחליפה את ההגדרה: "נבצר ממנו לעסוק בכל עיסוק סביר אחר התואם את נסיונו, השכלתו והכשרתו" ל"נבצר ממנו לעסוק בעיסוק בו עסק ערב קרות מקרה הביטוח".
ביטול קיזוז מביטוח ללאומי: מבוטח שנפגע בעבודה (תאונת עבודה או מחלת מקצוע), עשוי להיות זכאי לפיצוי מהמוסד לביטוח לאומי. במידה וזה המקרה יכולה חברת הביטוח לדרוש פניה למימוש זכויות מול הביטוח הלאומי וככל שיאושר תשלום, תוכל חברת הביטוח לקזז את התשלום לו זכאי המבוטח מביטוח לאומי. הרחבה זו קובעת כי גם במידה ויאושר תשלום מהמל"ל, לא תהיה חברת הביטוח רשאית לצמצם את סכום הפיצוי שהיא משלמת.

אבדן כושר עבודה וקרן הפנסיה שלי.

בקרן פנסיה מקיפה חדשה וכן במשלימה חדשה (במשלימה ניתן לבחור), קיים כיסוי מובנה. למידע נוסף ניתן לקרוא על קצבת נכות ומטריה ביטוחית.