מהו חיסכון פנסיוני?
חיסכון פנסיוני עוסק בגדול בשלושה "סיכונים": חיים ארוכים, חיים קצרים, ואי כושר עבודה.
מטרת העל של תוכנית החיסכון הפנסיוני, היא לתת לנו מענה פיננסי בכל אחד מהתרחישים הללו.
התרחיש הסביר ביותר הוא הגעתנו לגיל פרישה (גם אם בדרך נחווה א.כ.ע). לאור כך למטרה זו מוקצה רוב הכסף שאנו מפקידים.
סיכון שני הוא סיטואציה של אי כושר עבודה ("נכות" בשפת קרן הפנסיה). מדובר על מצב שעקב מחלה או תאונה יכולתנו לעבוד נפגעה. במקרה כזה על תוכנית הביטוח הפנסיוני לספק לנו חלף הכנסה. ביטוח אבדן כושר עבודה / נכות בקרן הפנסיה צריכים לתת לנו מענה פיננסי כל עוד אנחנו באי כושר או עד גיל הפרישה (לפי המוקדם מביניהם). השאיפה היא לסכום פיצוי שהוא 75% מהשכר ערב קרות מקרה הביטוח.
סיכון שלישי הוא פטירה לפני גיל הפרישה. סיכון זה רלוונטי לחוסכים שיש להם תלויים או התחייבויות כספיות, ולכן לא רלוונטי לכולם. המענה ניתן בקרן הפנסיה באמצעות ביטוח שאירים. בביטוח מנהלים או באופן פרטי באמצעות פוליסת ביטוח חיים ("ריסק").
נכון להיום עם הסתייגויות מסוימות קיימת חובת הפקדה לביטוח פנסיוני הן עבור עובדים שכירים והן עבור ציבור העצמאים.
באילו מוצרים ניתן לחסוך?
ישנם מוצרים היסטוריים שלא רלוונטים לחוסך הצעיר בשנת 2023, אולם יש הרבה חוסכים שכבר נמצאים באפיקים אלו ולכן יש להכיר אותם. מדובר בעיקר על קרנות פנסיה ותיקות, ביטוחי מנהלים מתקופות מסוימות, והסדר של פנסיה תקציבית. פנסיה תקציבית זו מתכונת בה אין חיסכון "אמיתי" של כסף, אלא שכנגד כל שנת עבודה מתחייב המעסיק לשלם אי אילו זכויות פנסיוניות לעובד. הפנסיה ה"תקציבית" משולמת מתוך תקציבו העתידי של המעסיק ומכאן שמה. הסדר זה קיים בעיקר אצל עובדים במגזר הציבורי שתחילת העסקתם החלה לפני שנת 2000, או טרם 2003 אם מדובר על כוחות הביטחון.
כשאנחנו מדברים על רוב עם ישראל, אנחנו מדברים על חיסכון במוצר או שילוב מוצרים מתוך 3.5 אופציות:
1. קרן פנסיה מקיפה חדשה הינה קופת חיסכון משלמת לקצבה. מעבר לחיסכון כוללת בתוכנה באופן מובנה גם כיסוי לנכות (אבדן כושר עבודה), וכן כיסוי לשאירים (תשלום קצבה חודשית במקרה פטירת העמית לבן/בת הזוג ולילדים מתחת לגיל 21).
2. קופת ביטוח שידועה בשם השיווקי: "ביטוח מנהלים" לשכירים או "תגמולים לעצמאי" במקרה ומדובר בחוסך עצמאי. זו פוליסה שיעודה חיסכון לגיל הפרישה, עם יכולת לשלב בתוכה גם ביטוח אבדן כושר עבודה וביטוח למקרה פטירה.
3. קופת גמל שהיא מוצר לחיסכון בלבד. היא אינה כוללת ביטוחי כלל ולכן פחות מתאימה לרוב החוסכים.
3.5 קרן פנסיה חדשה משלימה / כללית, דומה מאוד לקרן הפנסיה המקיפה. השימוש השכיח בה הוא כרובד שני לבעלי שכר גבוה (ישנם שימושים נוספים, אבל זה לא המקום להרחיב בהם). קרן הפנסיה המשלימה נבדלת מהמקיפה ב 2 מאפיינים עיקריים: 1. ניתן לבחור להצטרף גם ללא כיסוי ביטוחי כלל 2. אין רכיב של הבטחת תשואה ע"י אג"ח מיועדות על חלק מהצבירה.
מה מומלץ לעשות?
כסוכן ביטוח פנסיוני, אני ממליץ לא לחפש המלצות אינסטנט באינטרנט, ולקבל את ההחלטה תוך התייעצות עם בעל רישיון בביטוח פנסיוני. אם חפצה נפשך לעבור תהליך של הכוונה מולי, זה מצוין. אם לא ישנם סוכני ביטוח פנסיוני או יועצים פנסיוני רבים אחרים. רשימת בעלי הרישיון ניתן לבדוק כאן לפי מספר הרישיון (שלי למשל L-00133316), או פרמטרים אחרים. האתר מעט מקרטע אבל המתמידים מצליחים :-).
כתיבת תגובה