רוב האנשים לא יודעים כמה יקבלו בפנסיה. רובם מופתעים — ולא לטובה.
הבעיה לא נמצאת בגיל 67. היא נמצאת עכשיו, בבחירות שעשיתם לפני 10 שנים מבלי לדעת שהן קובעות.
כמה כסף צריך בפועל?
כלל אצבע מקובל: 70%–80% מההכנסה האחרונה לפני פרישה — לשמירה על רמת חיים דומה. לדוגמה, מי שהרוויח 15,000 ₪ לפני פרישה — צריך קצבה של כ-10,000–12,000 ₪ לחודש.
בפועל, קצבת הפנסיה הממוצעת בישראל נמוכה משמעותית מכך. הפער הזה הוא הבעיה.
מה קובע את גובה הקצבה?
- סכום הצבירה — כמה כסף נאסף לאורך שנות העבודה
- תשואות — המסלול שבחרתם השפיע דרמטית על הצבירה
- דמי ניהול — 0.5% הפרש לאורך 30 שנה = הפחתה של מאות אלפי שקלים
- מקדם המרה — כיצד הקרן הופכת את הצבירה לקצבה חודשית
שלושה תרחישים לדוגמה
תרחיש 1 – הפקדה מינימלית + מסלול סולידי: קצבה של כ-2,500–3,500 ₪ לחודש. לרוב לא מספיקה.
תרחיש 2 – הפקדה ממוצעת + מסלול כללי: קצבה של כ-5,000–7,000 ₪ לחודש. קרוב לקו, תלוי בהוצאות.
תרחיש 3 – הפקדה מקסימלית + מסלול מנייתי + דמי ניהול נמוכים: קצבה של 10,000 ₪ ומעלה. זהו היעד לרוב מי שרוצה שקט בפרישה.
מה אפשר לעשות עכשיו
- לבדוק את הצבירה הנוכחית ואת הקצבה הצפויה (דרך המסלקה הפנסיונית)
- לבדוק אם המסלול מתאים לגיל ולאופק הזמן שלכם
- לבדוק דמי ניהול ולהשוות מול השוק
- לשקול הגדלת הפקדה אם יש פער
מה לא כדאי לחכות
כל שנה שמחכים עולה ביוקר. מישהו שמחכה 5 שנים לפני שמטפל — מפסיד שנים של ריבית דריבית שלא תחזור.
קשורים גם לקרוא: חיסכון פנסיוני | קרן השתלמות | האם הפנסיה שלי מספיקה?