קרן ההשתלמות שלך מרוויחה — אבל האם מספיק?
רוב השכירים יש להם קרן השתלמות. רובם לא בדקו אותה שנים. לא יודעים איזה מסלול, לא יודעים מה דמי הניהול, ולא יודעים אם הכסף עובד נכון בשבילם.
ההבדל בין מסלול השקעה לא מתאים לבין מסלול נכון יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים לאורך זמן — בלי להוסיף שקל אחד.
כמה כסף יכול להפסיד מסלול שגוי?
דוגמה: שכיר שצובר 3,000 ₪ בחודש בקרן השתלמות. לאורך 10 שנים, ההבדל בין מסלול שמניב 4% לשנה לבין מסלול שמניב 7% — הוא מעל 90,000 ₪. אותה הפקדה, אותה קרן, מסלול שונה.
דמי ניהול של 0.5% נוספים לאורך 15 שנה — יכולים לאכול עשרות אלפי שקלים מהצבירה הסופית.
שלושה דברים שרוב האנשים לא עושים
- לא בודקים את המסלול — נכנסו למסלול ברירת מחדל ושם נשארו
- לא משווים דמי ניהול — חלק משלמים כפול ממה שצריך
- לא ממקסמים הפקדות — עצמאים במיוחד לא מנצלים את מלוא ההטבה
איזה מסלול מתאים לך?
| מסלול | סיכון | פוטנציאל תשואה | מתאים ל |
|---|---|---|---|
| מנייתי | גבוה | גבוה | גיל צעיר, אופק ארוך |
| כללי | בינוני | בינוני-גבוה | גיל ביניים |
| אג"ח / סולידי | נמוך | נמוך | קרוב למשיכה / שמרן |
טעויות נפוצות
- לא לבדוק דמי ניהול שנים
- להישאר במסלול סולידי כשיש אופק ארוך
- לא למקסם הפקדות מעבר לחובה
- לא לנצל את הפטור ממס בעת משיכה
- לא להשוות בין קרנות לפני פתיחה
שאלות שלקוחות שואלים
מתי אפשר למשוך את הכסף?
בדרך כלל לאחר 6 שנות חברות (שכיר) — הכסף נזיל ופטור ממס. לפני כן ניתן למשוך רק עם קנסות ומיסוי.
האם כדאי להעביר לקרן אחרת?
לפעמים כן — בעיקר אם דמי הניהול גבוהים מהממוצע בשוק. ניתן להעביר ללא מס.
מה עדיף — בנק או בית השקעות?
בתי השקעות נוטים להציע דמי ניהול נמוכים יותר ומסלולים גמישים יותר. כדאי להשוות.
כמה דמי ניהול זה "הרבה"?
מעל 0.7%-0.8% על הצבירה כבר שווה לבדוק אפשרויות אחרות. הממוצע בשוק נמוך יותר.
אני מחבר לקוחות לבתי ההשקעות המובילים: מור, ילין לפידות, אלטשולר שחם, אינפיניטי, מיטב דש.
קשורים גם לקרוא: קופת גמל להשקעה | קרן השתלמות לעצמאי | חיסכון פנסיוני
לנושא המלא: פנסיה וחיסכון לטווח ארוך – מדריך מקיף