כסף שחוסכים היום קובע את מה שיהיה בגיל 67. אבל רוב האנשים לא בדקו את החיסכון שלהם אף פעם.
פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל — שלושה כלים שונים, עם הטבות שונות, ולמטרות שונות. הדף הזה מסביר מה כל אחד עושה ומתי כדאי לבחור מה.
למה רוב החוסכים מפסידים כסף מבלי לדעת
לא מתוך רשלנות — מתוך חוסר מידע. דמי ניהול של 0.5% הפרש, לאורך 30 שנה, שווים מאות אלפי שקלים. מסלול השקעה לא מתאים בגיל צעיר — אלפי שקלים פחות בפרישה. ואלה המספרים שאף אחד לא מסביר כשחותמים.
עבדתי בפסגות בית השקעות לפני שנכנסתי לביטוח. ראיתי את הצד שמאחורי הקלעים של קופות הגמל וקרנות הפנסיה. זה מה שאני מביא ללקוחות שלי.
מוצרי החיסכון הפנסיוני
- חיסכון פנסיוני (קרן פנסיה) — קצבה לכל החיים, ביטוח נכות ושאירים כלול. הבסיס שכולם צריכים.
- קרן השתלמות לשכיר — חיסכון פטור ממס עם תרומת מעסיק. הטבה שלא כדאי לפספס.
- קרן השתלמות לעצמאי — הטבת מס בהפקדה + פטור ממס ברווח. אחד מהמוצרים הכי אטרקטיביים לעצמאים.
- קופת גמל להשקעה — חיסכון גמיש לכולם, קצבה פטורה ממס בפרישה.
- פוליסת חיסכון — מעבר בין מסלולים ללא אירוע מס, ניהול מקצועי.
- החזרי מס לשכירים — כסף שמגיע לך ואתה לא יודע עליו. עד 6 שנים אחורה.
עמודי השוואה ממדריכי האתר
- קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה – מה עדיף
- פנסיה מול קופת גמל להשקעה
- כמה כסף צריך לפנסיה כדי לשמור על רמת החיים
- האם הפנסיה שלי מספיקה
- האם כדאי לפתוח קופת גמל להשקעה
שאלות נפוצות
מה עדיף — קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?
השוק השתנה. לרוב קרן פנסיה מקיפה עדיפה כיום — אבל "תלוי בתנאי הפוליסה" ובגיל, בוותק, ובמקדם ההמרה.
האם ניתן לשנות מסלול השקעה?
כן, ובדרך כלל ללא עלות. עצם הידיעה שאפשר שווה הרבה — כי מסלול לא מתאים הוא אחד הגורמים הגדולים לפגיעה בחיסכון.
מה המועד האחרון לטפל בפנסיה?
אין מועד אחרון — אבל ככל שמאוחר יותר, כך קשה יותר לתקן. מי שמתחיל לבדוק ב-45 עדיין יכול לשפר דרמטית. ב-60 — השפעה מוגבלת.